天天观速讯丨2022年大额存单利率(超大额存单2022各大银行利率,大额存单利率一览)
4月25日,多家银行下调存款利率,下调的银行以国有银行、股份制银行为主,地方性银行在下调存款利率方面较为谨慎;下调的品种以大额存单为主,定期存款、特色存款为辅;下调的期限以2年期、3年期为主,这与去年6月存款利率定价方式调整一致,下调的都是长期存款利率;下调的幅度多在10BP左右。
除了利率下调,个别银行还宣称大额存单额度紧张,尤其是长期大额存单,开售之后很快售罄。
(相关资料图)
据悉,4月中旬市场利率定价自律机制召开会议,鼓励部分中小银行将存款利率浮动上限下调10BP左右,这一要求并非强制性的,但做出调整的银行或将对其宏观审慎评估(MPA)考核有利。多家银行表示收到该通知,此轮银行存款利率下调或与此关系较大。
此外,根据银行披露的财报数据,银行净息差水平整体仍呈下降趋势。今年以来,贷款市场利率持续走低,加强负债管理、缓解息差压力成为各大银行的工作重点。
4月大额存单短期利率上涨中长期利率下跌
大额存单共9种期限,相对于普通定期存款来说,多了1个月、9个月、18个月三种,但这三种期限的发行量很少,3年期大额存单的发行数量占比一直都是最高的,其次是1年期。
在收益方面,2022年4月新发的大额存单中,3个月期的平均利率为1.86%,6个月期平均利率为2.064%,1年期平均利率为2.27%,2年期平均利率为2.846%,3年期平均利率为3.511%,5年期平均利率为3.968%。
和3月份相比,大额存单3个月期、6个月期的平均利率均上涨,涨幅分别为1.5BP、0.6BP;1年期、2年期、3年期、5年期的平均利率均下跌,跌幅分别为1.3BP、2.9BP、1.7BP和1.8BP(见表1)。
从不同类型的发行机构来看,4月份股份制银行、城商行2年期及以内的大额存单利率水平较为相近,均达到或接近利率上限水平,城商行3年期平均利率则明显高于其他银行;农村金融机构的大额存单利率水平略低于城商行;国有银行因利率上限偏低,所以多数期限大额存单的平均利率要低于其他中资银行;外资银行的大额存单利率水平则一直垫底(见表2)。
从利率调整情况来看,在各类机构大额存单中,短期限的平均利率有涨有跌,2年期、3年期的平均利率则集体下跌。
2021年6月存款定价利率方式调整,当月银行3个月至1年期的中短期平均利率上调,2年期及以上的长期平均利率大幅下调,2021年下半年以来,3个月期、6个月期等短期产品的平均利率先抑后扬,1年期平均利率震荡下跌,2年期、3年期、5年期的平均利率走势平稳,一直到今年4月才有所下跌。
由于本轮利率调整从4月25日开始,4月份大额存单平均利率下调幅度还不是很明显,5月份新发大额存单均要按照新的利率水平执行,长期平均利率将进一步下跌。
部分银行大额存单额度为何吃紧?
4月份多家银行大额存单额度吃紧,尤其是4月25日之前,部分银行声称大额存单即将降息,投资者“且买且珍惜”,额度全靠抢。4月25日利率调整之后,个别银行大额存单额度仍然不充裕。
其实,银行在每年年初向人民银行报备大额存单全年的发行额度,年初发行额度较为充足,年末可能会遇到发行额度不足、投资者需要抢购的情况,尤其是长期大额存单。2022年第二季度,银行大额存单额度就出现紧张的情况可能有两方面原因。
一方面,今年以来股市震荡,导致股票、基金等权益类产品大面积亏损,银行理财产品也受到牵连,很多理财产品净值下跌,投资者出现账面浮亏。在这种情况下,投资者避险情绪升温,银行存款之类的无风险产品更受青睐,大额存单市场热度上升。
另一方面,大额存单的揽储成本要高于普通定期存款,部分银行可能会自主收紧大额存单额度、控制全年发行规模,以达到降低揽储成本的目的。
不过,从全市场来看,只有个别银行的大额存单额度紧张,需要抢购,大部分银行的大额存单额度较为充足,尤其是地方性银行。
根据人民银行公布的数据,2021年大额存单共发行5.4万期,发行总额为11.3万亿元,同比上涨16.49%,从不同季度来看,第一季度为揽储高峰期,大额存单发行期数及募集规模都比较高(见图2)。同时,从过去几年的大额存单发行情况来看,2019年之前大额存单发行规模的增幅较快,但近两年的增幅明显放缓。受到成本控制的影响,接下来大额存单发行规模的增速或进一步放缓。
更多银行或跟进下调大额存单长期利率
4月,不仅大额存单利率下降,定期存款中的2年期、3年期、5年期的平均利率同样环比下降,降幅分别为3.4BP、4.3BP、3BP。银行揽储成本高主要体现在长期存款及高成本存款方面,所以下调长期利率尤其是大额存单的长期利率,更能降低银行揽储成本。
根据银行公布的财报数据,2021年国有银行和股份制银行中,只有浙商银行、恒丰银行净息差同比上升,其他16家银行的净息差均下降,其中大部分是连续两年收窄。
2022年初以来,贷款利率持续走低,且人民银行一直在引导市场利率下行,向实体经济让利,降低企业融资成本。特别地,人民银行副行长刘国强年初在国新办发布会上表示,存款利率如果太高,贷款利率就很难降下来,企业融资成本也就很难降下来。所以,人民银行致力于维护存款市场秩序,稳定银行负债成本,推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降。
地方性银行的存款稳定性相对较差,揽储难度更大,在下调存款利率方面更加谨慎,很多银行大额存单仍执行上限利率,3年期利率仍为3.55%,后期是否下调要依据监管态度及市场整体调整情况。此次利率调整与去年6月不同,并非强制,部分吸储难度较大的地方性银行或不会跟随下调存款利率。
综合来看,银行揽储竞争愈加激烈,很多银行存款规模增速放缓,银行需要在降成本与稳增长之间做好平衡,此轮存款利率调整到位之后,定期存款及大额存单利率或维持平稳态势,进一步下调的空间比较有限。
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